美國租房：哪些人應該投保租客保險(Renters Insurance)？
最近正準備續約目前的租屋時，被房東通知說，得開始投保這個 Renters Insurance (租客保險)。這啥？台灣人如果你租過房，可能勉強聽過住宅投保火險，怎麼還有這種所謂房客的保險？
想到近期實施的 Shelter at home ，一想到如果沒跟房東喬好，萬一被迫要搬家，肯定超級麻煩的！迫在眉睫只好趕緊做了一些功課，研究之後，意外發現這個保險原能帶來多種保障，不怕一萬只怕萬一帶來的慘烈風險。重點是，這個保險相對車險、還是醫療險，相對經濟實惠，之前怎麼沒想到要保？
你說，為什麼房東突然開始要求呢？
也許隨著 COVID-19 疫情爆發，失業率、犯罪率提高，竊盜、搶劫、受傷…等等社會變得較為混亂不安定，真的萬一遇到事情時，房東房客就容易不知道責任歸屬，引起糾紛。
先總結六個值得你思考租客保險的好理由。
- 可負擔的
- 保障個人財產 (Personal Property)
- 你的房東要求
- 提供了責任保險，萬一有人在你家受傷時
- 出門旅遊時，你的財產如果有遺失或被偷走，不管是在家、在車上、還是旅遊時隨身
- 萬一你的租處不能住時，可以幫你分擔額外的住宿費
法律上是否有強制性？
截至目前為止，沒有任何一州在法律上有強制要求要投保 Renter Insurance。根據 2014年 Insurance Information Institute poll的資料，美國大約有 37 % 的租客有買 Renters Insurance, 97% 的房東有買 Homeowners Insurance(房主保險)。這也合理，畢竟是房東的資產，自然比較愛惜。
Renter’s Insurance 通常“不”包含：
- 因為失業而繳不出房租 （但失業者最近可以申請 Unemployment Assistance，或者 Pandemic Unemployment Assistance 的補助）
- 例如南方城市，遇到颶風帶來的損失
- 地震、水災
- 網路活動、身份被竊盜、被詐欺
Renter’s Insurance 通常包含：
- Personal Property 個人財產損失：包括了投保人更換被偷竊物品或者修理被損壞物品時所產生的費用。
- Liability Insurance 責任險：包括了發生在投保人公寓內的損壞或傷害所帶來的律師訴訟費，例如不小心把房東的房子燒掉了，或者你的狗咬傷別人。（不包含特定狗），有客人在你家萬一跌倒受傷了。
- 3rd party Medical 第三方醫療保險：主要是訪客萬一在投保人公寓裡受傷的醫藥費。
- Loss of use（無法住宿保障)：如果投保人遇到公寓不能住人時，而產生的額外生活開銷，比如臨時住宿和食物等。
找誰投保？比較一下：
認識的仲介朋友推薦了 StateFarm 和 Traveller，是紐約這邊市佔比較高的保險公司，網路上也有人推薦 AllSate；如果你常搭地鐵，可能也常會看到 Lemonade.com （檸檬汁） 這家線上保險公司，打著每月最低 $5 的廣告。
這幾家都能直接線上填資料估價，先填入地址、姓名、住址、租客等基本資料後，就能看到月繳和年繳的價格，投保的方案也可以依據個人的需求來調整，看看家裡有比較多或比較貴重的物品；通常會搭配幾種 Deductible（申請理賠時的自付額），Deductible 愈高你的保險費就越低。
這三家的方案略有不同，自己試試以最低的投保內容：
- $10,000 Property coverage
- $100,000 Liability Coverage
- $1,000 3rd Party Medical Coverage
並設定 Deductible = $500來估價，月費/年繳分別是：
- StateFarm: $10.5/ $125，多包了：珠寶毛皮、金銀、企業財產、槍支等。
- AllState: 最低個人保障只能選 $25,000，$16/$190
- Traveller: 線上申請暫時無法使用
- Lemonade: $5/$60, Deductible 比較高2500元
畢竟租處沒什麼特別貴重物品，最後選了最便宜的 Lemonade 交差了事。可以注意的是，也可以將房東、配偶、或其他的名字加入，免費加入保障。
填入信用卡號，設定明天生效，Let’s it！
完成後，做了簡單驗證，綁定一下email、手機號碼。還有重要的一步：下載 App，可以隨時查 Coverage、追加調整方案、和 File Claim，似乎滿方便的！
如果你對申請檸檬汁也有興趣，可以從這個連結進去；每一個新的註冊，Lemonade 就會捐獻 $10 給 Direct Relief Coronavirus Response 做公益。
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