美國租房:哪些人應該投保租客保險(Renters Insurance)?

最近正準備續約目前的租屋時,被房東通知說,得開始投保這個 Renters Insurance (租客保險)。這啥?台灣人如果你租過房,可能勉強聽過住宅投保火險,怎麼還有這種所謂房客的保險?

想到近期實施的 Shelter at home ,一想到如果沒跟房東喬好,萬一被迫要搬家,肯定超級麻煩的!迫在眉睫只好趕緊做了一些功課,研究之後,意外發現這個保險原能帶來多種保障,不怕一萬只怕萬一帶來的慘烈風險。重點是,這個保險相對車險、還是醫療險,相對經濟實惠,之前怎麼沒想到要保?

你說,為什麼房東突然開始要求呢?

也許隨著 COVID-19 疫情爆發,失業率、犯罪率提高,竊盜、搶劫、受傷…等等社會變得較為混亂不安定,真的萬一遇到事情時,房東房客就容易不知道責任歸屬,引起糾紛。

先總結六個值得你思考租客保險的好理由。

  1. 可負擔的
  2. 保障個人財產 (Personal Property)
  3. 你的房東要求
  4. 提供了責任保險,萬一有人在你家受傷時
  5. 出門旅遊時,你的財產如果有遺失或被偷走,不管是在家、在車上、還是旅遊時隨身
  6. 萬一你的租處不能住時,可以幫你分擔額外的住宿費

法律上是否有強制性?

截至目前為止,沒有任何一州在法律上有強制要求要投保 Renter Insurance。根據 2014年 Insurance Information Institute poll的資料,美國大約有 37 % 的租客有買 Renters Insurance, 97% 的房東有買 Homeowners Insurance(房主保險)。這也合理,畢竟是房東的資產,自然比較愛惜。

Renter’s Insurance 通常“不”包含:

Renter’s Insurance 通常包含:

  • Personal Property 個人財產損失:包括了投保人更換被偷竊物品或者修理被損壞物品時所產生的費用。
  • Liability Insurance 責任險:包括了發生在投保人公寓內的損壞或傷害所帶來的律師訴訟費,例如不小心把房東的房子燒掉了,或者你的狗咬傷別人。(不包含特定狗),有客人在你家萬一跌倒受傷了。
  • 3rd party Medical 第三方醫療保險:主要是訪客萬一在投保人公寓裡受傷的醫藥費。
  • Loss of use(無法住宿保障):如果投保人遇到公寓不能住人時,而產生的額外生活開銷,比如臨時住宿和食物等。

找誰投保?比較一下:

認識的仲介朋友推薦了 StateFarmTraveller,是紐約這邊市佔比較高的保險公司,網路上也有人推薦 AllSate;如果你常搭地鐵,可能也常會看到 Lemonade.com (檸檬汁) 這家線上保險公司,打著每月最低 $5 的廣告。

Lemonade.com 的 $5方案

這幾家都能直接線上填資料估價,先填入地址、姓名、住址、租客等基本資料後,就能看到月繳和年繳的價格,投保的方案也可以依據個人的需求來調整,看看家裡有比較多或比較貴重的物品;通常會搭配幾種 Deductible(申請理賠時的自付額),Deductible 愈高你的保險費就越低。

這三家的方案略有不同,自己試試以最低的投保內容:

  • $10,000 Property coverage
  • $100,000 Liability Coverage
  • $1,000 3rd Party Medical Coverage

並設定 Deductible = $500來估價,月費/年繳分別是:

  1. StateFarm: $10.5/ $125,多包了:珠寶毛皮、金銀、企業財產、槍支等。
  2. AllState: 最低個人保障只能選 $25,000,$16/$190
  3. Traveller: 線上申請暫時無法使用
  4. Lemonade: $5/$60, Deductible 比較高2500元

畢竟租處沒什麼特別貴重物品,最後選了最便宜的 Lemonade 交差了事。可以注意的是,也可以將房東、配偶、或其他的名字加入,免費加入保障。

Lemonade.com

填入信用卡號,設定明天生效,Let’s it!

Lemonade.com

完成後,做了簡單驗證,綁定一下email、手機號碼。還有重要的一步:下載 App,可以隨時查 Coverage、追加調整方案、和 File Claim,似乎滿方便的!

如果你對申請檸檬汁也有興趣,可以從這個連結進去;每一個新的註冊,Lemonade 就會捐獻 $10 給 Direct Relief Coronavirus Response 做公益。

Stay safe all!

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